商業銀行信貸金融經驗交流

商業銀行的成長離不開合規經營，更與防控金融風險相伴。推進合規文化建設，必將為省工行的經營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依託和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現長治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低信貸金融風險，我談幾點粗淺見解。

　一、正視問題，構建信貸業務合規管理體系

省工行信貸業務，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現代商業銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡薄。經營銀行就是經營風險，任何金融業務都有風險，只有採取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效釋。二是不合規的現象較為嚴重。操作中存在的問題和隱患，出現於工作人員責任意識、風險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業，引發了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風險防範流於形式。沒有很好地執行落實制度和規定，出現差錯和問題沒有及時整改，老問題老現象重複發生；對信貸業務管理和業務發展中的問題進行鍼對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發現的問題進行整改落實不夠。

　二、建章立制，建立金融合規制度體系

銀行號稱三鐵：“鐵製度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的省工行，在金融業務發展上也應該是這樣。

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規章但已不適應當前業務發展和基層行實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂；對於基層行和有關部門就規章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。目前省工行建立的項制度，就是我們信貸工作的依據和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在項制度中去尋找答案。

2、觸犯制度嚴懲不怠。要在信貸員工中灌輸制度就是高壓線，誰踩了這根線，誰就要受到懲罰。特別是要經常對“十種人”（涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經商辦企業的人員、大額資金炒股的人員、個人負債嚴重的人員、無故經常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的人員）進行風險管控和排查，對有章不循的員工，要將其調離原崗位，並嚴肅處理。推行管理問責制，建立對違規違紀事項的舉報制度，做到約束和激勵並舉。

三、規範操作，加強內部管理控風險

進一步落實各項內控制度，提高全體員工團結務實、審慎經營、愛崗敬業、遵章守紀的自覺性，查擺、堵塞工作中的漏洞，遏制各類案件的發生，全面提高工作質量和服務水平。轉變工作作風，大興求真務實之風，使全體員工以滿腔的熱情和昂揚的鬥志全身心投入到工作中去，為我行信貸業務的發展提供有力的保障。眾所周知，一個沒有免疫系統、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長的，而內部控制就是企業“生命體”的免疫系統。因此，我深知欲使省工行不斷成長壯大，就必須在大力拓展信貸業務的同時，更加有效地推進其自身免疫系統—內控制度建設，以保證信貸工作的`穩健發展。

　　四、科學籌劃，強化成本管理，提高銀行效益

當前，銀行業金融機構各項業務發展較快，也創造了比較好的效益，但對傳統業務依賴性強、中間業務技術含量不高等問題比較突出，要著力加強三方面工作，提高銀行效益。

1、合理配置信貸資金，不斷優化信貸結構，規避產能過剩可能出現的信貸風險。一是銀行業金融機構應逐步建立和完善信貸風險預警控制體系，提高自身的風險識別能力，關注行業發展動向，建立市場資訊預測體系，準確把握市場供求關係和產業變化趨勢，實現貸款科學決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防範行業信貸風險。二是應在產能過剩行業的結構調整中發揮信貸槓桿作用，支援企業的技術創新、結構調整和併購重組，提高產業集中度和競爭力。

2、大力清收不良貸款，進一步提高信貸資產質量。銀行機構要將不良貸款的清收盤活作為工作的重點來抓，採取多種有力措施，下大氣力，有效壓縮和清收不良貸款。同時信貸和客戶部門要切實抓好新增貸款的貸後管理工作，努力提高到期貸款回收率。

3、加快發展貼現業務、提高低風險業務收益水平。作為風險性較低、資金回籠較快、收益性較高的產品，貼現業務一直備受銀行青睞，加大營銷力度，切實發揮票據中心的引導作用，加快發展貼現業務，同時逐步提高議價水平，提高貼現業務收益率。

4、建立長效機制，不斷吸引客戶。通過開展客戶回訪服務月活動，拉近了客戶距離，樹立了良好形象。但他們同時認識到，只有健全客戶維護長效機制，才能實現優質服務長久化，實現拓展市場的可持續性。一是劃分客戶類別，強化重點客戶維護。二是探索等級員工管理體系，實現員工等級與其維護的客戶層次相匹配。三是注重客戶投訴的分析與反饋，提供人性化服務平臺。四是提高市場反應速度，加快創新符合農村信用社實際的金融產品。五是建立科學合理的貸款定價機制，運用市場手段吸引優質客戶。

5、強化員工培訓與管理，提高整體效能發揮。管理理論中管理具有五種基本的功能，包括規劃、組織、任用、領導和控制，這些功能稱為管理程式。人力資源管理主要研究五種管理職能中的任用職能。即決定僱傭哪種人才，進行人員的招聘和選拔，設定衡量員工工作績效的標準，培訓和培養員工，對員工的工作技能進行輔導，業績評價，對員工進行激勵等。要加強對員工的教育與引導，深入開展《員工行為守則》教育，使廣大員工深切認識到，嚴格管理、嚴格教育是對自己的一種愛護，自覺執行規章制度是保護自己。要以人為本，關心員工生活，落實有關待遇，重視職業發展，切實解決員工關心的難點問題。